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InsurTech浪潮来袭 金融科技成险企转型新动力

2020-02-08 09:13:41 分类:保险知识    

  近日,中国保险行业协会发布《2016互联网保险行业发展报告》,数据显示,经济下行过程中,保险一枝独秀,而互联网保险更是异军突起。中保协会长朱进元提出,2015年互联网保险保费收入达到2324亿,增长69倍,保费占比在“十二五”期间翻了46倍。

  革新:保险生态圈将重塑

  据蓝鲸保险不完全统计,今年以来已有超百家互联网保险创业公司成立。除此之外,新三板也备受保险机构青睐,11月16日,新一站保险登陆新三板,据统计,这已是第14家登陆新三板的保险机构。而登陆新三板的保险企业中,保险中介机构数量明显多于保险公司。

  此前,毕马威发布的《2016全球金融科技100强榜单》显示,排名前五的企业中有四家都来自中国,中国8家上榜公司中半数做保险,包括众安保险、蚂蚁金服、陆金所等。

  对此,上海保险交易所董事长曾于瑾指出,保险科技体现在三个重要方向:一是数据的融合和共享。数据是保险生产的原材料,运用大数据,将大幅降低成本;二是新型保险消费场景的运用。利用金融科技,特别是互联网技术,可以建立新型保险交易场景和交易模式,重塑保险生态圈,实现保险交易现代化;三是利用区块链、物联网等技术,解决困扰行业发展的道德逆选择问题。从发展趋势看,金融科技将为保险业的转型升级提供全新动力(310328,基金吧)和可实现性。

  布局:保险科技“野蛮生长”

  互联网保险快速增长,值得注意的是,目前拿到互联网保险牌照的公司仅众安保险、泰康在线、安心保险以及易安保险4家。据了解,百度、京东等互联网巨头也均在等待牌照审批的队列之中。

  而伴随互联网保险快速增长过程的,还有保险公司在科技领域布局的加速,以具备互联网背景的众安保险为例,11月2日,该公司正式宣布其全资子公司众安技术成立。然而,众安保险绝非唯一一家单独设立科技公司的保险公司。6月7日,中国太平保险集团参与发起设立的太平科技保险获得中国保监会批准筹建。

  安邦保险则是在销售渠道上发力,10月27日-30日,该保险公司旗下的互联网平台“安邦金融”现身北京金博会,其App中国版也已上线,互联网金融布局及全球资产的联动布局日益清晰。

  此外,创业软件(300451,股吧)7月19日晚间宣布拟投资金额不超过1.05亿元参与发起设立长寿健康保险股份有限公司;6月7日, 太平洋产险与百度签署战略合作协议,开创“互联网+车险”新模式;6月6日, 苏宁云商(002024,股吧)等几家公司发布公告称参与发起设立金诚财产保险股份有限公司,经营范围包括与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险、短期健康/意外伤害保险、工程保险业务以及上述业务的再保险分出业务等。

  业内:实现保险数据共享是关键

  但值得注意的是,在保险科技快速增长的同时,风险隐患如影随形,值得警惕。

  分析人士表示,互联网保险风险保障功能仍显不足,产品创新的碎片化特征显著,虽然发挥了扩大可保风险的作用,但对于关乎人民基本生存的健康、疾病等领域的风险管理作用较为欠缺。同时,第三方合作业务模式面临挑战,过分依赖第三方平台扩大业务规模,不仅导致保险公司议价能力下降,也使保险公司后台化,使收集客户数据、挖掘客户需求的难度加大。此外,互联网保险产业链布局缺乏顶层设计,新兴技术创新应用不足。

  曾于瑾则指出,保险科技所体现的重要方向之一就是数据的融合和共享。保险消费者进行风险交易后,要达到分散风险的目的,有一个前提就是数据共享。只有实现数据共享之后,保险公司才能比较精准地对各类风险进行识别,科学合理地对风险进行定价。只有精准定价,才能实现产品供需平衡,否则就会由于定价过高,导致保险需求不足;定价过低,导致供给不足。

  此外,保险数据与上下游产业链的数据共享也十分关键,比如打通保险业和养老、医疗、健康等行业的数据通道,可以大大提高产品设计和定价的准确性。所以,要解决保险问题,特别是保险保障产品供给侧结构性问题,就是要实现保险数据的共享。

  对于保险科技未来的发展方向,曾于瑾表示,保险交易需要更大范围的互联互通。保险数据的共享或交换,需要更广范围的数据互联互通,进而在更大范围内实现保险风险的分散。

  其认为,传统模式下,一方面不同保险公司之间的数据难以共享,即便有强烈的共享意愿,但由于数据交换的成本较高,也只能“心有余而力不足”;另一方面,消费者与消费者之间既没有共享数据的通路,也没有内在驱动力,导致保险公司无法根据大数据定价或设计产品。然而保险姓保,在实践中最大的挑战在于保险潜在需求巨大与产品开发成本过高之间的矛盾。

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